更新時(shí)間：2021-08-08 00:47:49作者：admin2
覆巢之下無(wú)完卵。現(xiàn)在雖然還到不了“覆巢”的地步，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)受到疫情的影響之大是空前的。銀行和經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度極大，經(jīng)濟(jì)下滑，銀行自然不能獨(dú)善其身。可以說在疫情的摧殘之下，銀行的發(fā)展也是面臨極大考驗(yàn)的。
銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是“存、貸、匯”。在這當(dāng)中，貸款業(yè)務(wù)又是銀行的主要盈利手段。信貸質(zhì)量的高低，直接決定了銀行利潤(rùn)的高低。很多銀行已經(jīng)將2020年的發(fā)展設(shè)定為了風(fēng)險(xiǎn)化解之年，也就是說不求多利，只求多穩(wěn)。
我曾經(jīng)說過，疫情對(duì)于全國(guó)人民和公司都是一次大考。這場(chǎng)考試沒有提前公布時(shí)間，考試內(nèi)容就是檢驗(yàn)個(gè)人和企業(yè)是否留足了現(xiàn)金流，是否負(fù)債過高。對(duì)于銀行來(lái)說，還多了一層考驗(yàn)：銀行的貸款質(zhì)量如何，擔(dān)保及抵質(zhì)押物是否充足。
疫情發(fā)生之前，銀行為了下沉市場(chǎng)，大規(guī)模的與互聯(lián)網(wǎng)貸款公司進(jìn)行合作。主要合作模式是由互聯(lián)網(wǎng)貸款公司提供客戶，向銀行引流，銀行則向客戶發(fā)放貸款。一方面客戶質(zhì)量在不斷下降，另一方面，銀行為了向互聯(lián)網(wǎng)公司靠攏，力求體驗(yàn)，發(fā)放的都是信用類貸款。
疫情發(fā)生以后，這些從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，最終由銀行發(fā)放貸款的客戶，肯定或多或少都被疫情虐了一通。當(dāng)客戶還不上款的時(shí)候，受影響的不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，也有銀行。
銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作方式有兩種：一種是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于引流的客戶負(fù)擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任（暗保），另一種是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不對(duì)客戶質(zhì)量負(fù)責(zé)，只是銀行收不到錢，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)分潤(rùn)就少一些。無(wú)論是哪一種，客戶還不上錢，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和銀行都會(huì)損失相當(dāng)一部分利潤(rùn)。
這種貸款大多屬于信用貸款，信用貸款的優(yōu)勢(shì)是獲客較快，客戶體驗(yàn)較高，資產(chǎn)容易上量。劣勢(shì)也很明顯，那就是一旦客戶打定主意不還錢，銀行是一點(diǎn)辦法也沒有。銀行還不敢暴力催收，也不能將催收委外，最終導(dǎo)致壞賬。
相比這類的信用貸款，銀行傳統(tǒng)的抵押貸款、擔(dān)保類貸款相對(duì)要穩(wěn)健一些。客戶不還錢，或沒能力還錢時(shí)，銀行還可以抓緊第二還款來(lái)源。各大銀行馬上就要公布一季度財(cái)報(bào)了，業(yè)績(jī)較好的銀行一定是那些咬定青山不放松，信用類貸款占比不高的銀行。
總結(jié)：在疫情肆虐的當(dāng)下，各家銀行就好比在經(jīng)歷著一種考驗(yàn)。考驗(yàn)著銀行在風(fēng)險(xiǎn)審批部分是否放松，是否為了業(yè)績(jī)的提升而放下了傳統(tǒng)銀行最看重的第二還款來(lái)源。出來(lái)混，遲早要還的。前些年過度追求信用貸款的銀行，在這一刻可能要面臨信貸質(zhì)量大幅下降的風(fēng)險(xiǎn)。
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